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透過平安銀行季報聊聊信用卡不良率,是否值得大家慶賀

時間:2020/4/26 10:25:19 來源:卡訊網 責編:采編 閱讀量:1646

??? 用過信用卡的人,都知道,信用卡是有最長50天的免息還款期的,只要在這段免息期內還款,不但不會罰息,而且不算逾期,也不會影響個人信用的。一般來說,銀行信用卡的記賬周期在每月的15日,而還款

? 用過信用卡的人,都知道,信用卡是有最長50天的免息還款期的,只要在這段免息期內還款,不但不會罰息,而且不算逾期,也不會影響個人信用的。一般來說,銀行信用卡的記賬周期在每月的15日,而還款日則在每月的3日。從這個規則可以推算出,在2月16日起消費的賬單,最早要在3月15日才出來,還款日則是在4月1日到3日。也就是說,今年2月16日后的信用卡消費,一季度根本沒有到還款日,更談不上逾期和不良率。而在1月1日的信用卡消費,賬單會在1月15日出來,還款日會在2月1日到3日,所以,即使逾期,一季度也沒有超過60天逾期時長。根據以上推算,可以得出結論是: 2月16日后的信用卡消費,一季度不會出現逾期;1月1日到2月15日的信用卡消費,最長逾期時間也沒有到60天。

? 知道這個規律,我們再來看看平安銀行的不良率的情況,是否值得大家慶賀。很多平銀粉說,平安銀行一季度的不良沒有爆屎坑啊。確實是,暫時沒有爆屎坑,但是,屎臭味道已經很濃郁了。

透過平安銀行季報聊聊信用卡不良率,是否值得大家慶賀

? 那么,我們目前看到的一季度不良率和逾期情況是啥時候的呢?按照信用卡還款規則,這個逾期60天和90天以上逾期,應該是在去年三、四季度的,不良的發生也應該是最早在去年三四季度的。所以,今天我們所看到的一季度披露的信用卡不良率,其實是去年下半年的貸款出了問題。也就是說,一季度暴露的信用卡不良,基本和疫情沒有關系。即使有部分信用卡消費需要在今年1-2月償還,畢竟,如果不是太差的客戶,一到兩個月的余糧是有的,不至于要把信用卡違約。何況,12月和1月基本都是發年終獎的時候,大部分人都拿到錢了,才出現疫情封城經濟停擺。

? 說完信用卡還款的規則,再說說銀行對信用卡逾期會怎么處理。

? 一般來說,當信用卡逾期幾天的時候,銀行會進行主動催收,如果還上了,是不會造成信用污點的。在這個催收過程中,銀行如果發現客戶短期確實沒有能力償還,如這次疫情帶來的短期沖擊,銀行會建議客戶把最低還款額還了,或者使用分期還款的模式。只要客戶同意使用這個模式,還了最低還款額或者進行了分期,那么這筆消費貸款也不屬于違約,也不會計列不良。如果不是質量太差的客戶,一般客戶會同意使用分期的模式,或者最低還款的模式,還掉部分信用卡欠款。

? 所以,從這個銀行催收和處理信用卡逾期的模式可以推斷,一季度出現的信用卡貸款逾期,主要是去年下半年逾期的貸款,且主要是由于連分期還款或者最低還款能力都沒有的用戶造成的。可想而知,平安銀行一季度信用卡貸款不良飆升,其去年下半年信用卡貸款客戶的質量有多么差。

? 既然,一季度暴露的信用卡不良,主要是去年下半年貸款帶來的,那么,今年一季度的真實情況如何呢?

? 我們再來看看平安銀行的一季度信用卡貸款余額5,158.63億元,較上年末僅下降4.5%;2020年一季度,信用卡總交易金額7,771.64億元,同比僅下降3.0%。可以看出,平安銀行的信用卡貸款,雖然一季度較去年有所放緩,但相對于一季度的經濟形勢來看,還是增長比較快的,我們看不出平安銀行信用卡業務在疫情期間有任何收縮謹慎的態度。再分析一下信用卡用戶的消費心理。今年疫情突如其來,如果不是質量太差的客戶,短期內沒有收入來源,也會有1到2個月的余糧,足以把去年的信用卡貸款還掉。即使不能全額還款,也會盡量最低還款或者分期還款。還掉后,由于失去收入來源,又要生存,這部分人會繼續使用信用卡消費,想著疫情后工作重啟有收入來源就可以還款。但是,可惜的是,很多人的工作卻不能順利重啟,失業或者待業時間超出預期,這部分客戶在疫情期間刷卡消費的,將會變成不良。

? 所以,如果再疊加上一季度經濟停擺,很多人經濟收入來源將會在疫情后不能順利重啟,可以推斷,平安銀行今年二三季度的信用卡不良率仍會繼續飆升。

? 以上是我結合信用卡的還款規則分析了一下平安銀行的信用卡不良情況。這里以平安銀行為例子,整個行業估計也差不多如此,希望能起到拋磚引玉的作用。

? 最后,必須表揚一下平安銀行,能比較詳盡地給大家披露了一季度的情況。

? 來源:雪球

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